Mietkautionsbürgschaft vs. Mietkautionskonto: Kosten, Risiken und Unterschiede

Beim Mietbeginn steht die Frage im Raum: Kaution auf ein Mietkautionskonto einzahlen oder per Mietkautionsbürgschaft ersetzen? Für Mieter geht es um Geld und Liquidität, für Vermieter um Sicherheit und Aufwand. Dieser Beitrag stellt beide Wege nebeneinander, rechnet ein Beispiel durch und zeigt, wann welche Lösung passt.

Die kurze Antwort

• Konto: Der Mieter zahlt die Kaution ein und bekommt sie samt Zinsen zurück. Sie kostet ihn nichts außer der Kapitalbindung.
• Bürgschaft: Der Mieter behält sein Geld und zahlt dafür jedes Jahr einen Beitrag, meist 4,3 bis 4,7 Prozent der Kautionssumme. Das Geld bekommt er nicht zurück.
• Der Vermieter entscheidet mit. Ein Anspruch auf eine Bürgschaft statt Geldkaution besteht nicht; sie ist nur mit Zustimmung des Vermieters möglich (§ 551 BGB).
• Wer lange mietet, zahlt mit der Bürgschaft meist drauf. Bei kurzer Mietdauer oder knapper Liquidität ist sie oft die bessere Wahl.

So funktioniert das Mietkautionskonto

Beim Mietkautionskonto zahlt der Mieter die Kaution als Geldbetrag ein. Es gibt zwei Bauformen: ein Konto auf den Namen des Mieters, das an den Vermieter verpfändet wird, oder ein Konto auf den Namen des Vermieters mit Treuhandvermerk. In beiden Fällen muss die Kaution getrennt vom übrigen Vermögen des Vermieters liegen (§ 551 Abs. 3 BGB).

Die Kaution darf höchstens drei Monatskaltmieten betragen, und der Mieter darf sie in drei Raten zahlen (§ 551 Abs. 1 und 2 BGB). Die Zinsen gehören dem Mieter und erhöhen die Sicherheit. Nach dem Ende des Mietverhältnisses und der Abrechnung bekommt er das Guthaben zurück.

So funktioniert die Mietkautionsbürgschaft

Bei der Mietkautionsbürgschaft hinterlegt der Mieter kein Geld. Eine Versicherung oder Bank übernimmt stattdessen gegenüber dem Vermieter die Bürgschaft für die Kaution. Der Mieter schließt dafür meist online einen Vertrag, die Bonität wird geprüft, und der Vermieter erhält eine Bürgschaftsurkunde. Sie liegt bei ihm, bis das Mietverhältnis beendet und die Wohnung abgenommen ist; dann geht sie zurück an den Bürgen.

Der Beitrag wird vom Tag der Ausstellung bis zur Rückgabe der Urkunde fällig. Das kann nach dem Auszug noch einige Monate dauern, auch diese Zeit kostet. Nimmt der Vermieter die Bürgschaft in Anspruch, fordert der Bürge den Betrag vom Mieter zurück.

Gängige Anbieter und ihre Konditionen stehen im Bürgschaftsvergleich.

Der Vergleich im Überblick

Merkmal	Mietkautionskonto	Mietkautionsbürgschaft
Geld zu Mietbeginn	volle Kaution (bis zu drei Raten)	nur der erste Beitrag, meist ab etwa 40 bis 50 €
Laufende Kosten	keine, teils Kontogebühr	jährlicher Beitrag, meist 4,3 bis 4,7 %
Rückzahlung am Ende	Kaution plus Zinsen	keine, die Beiträge sind verbraucht
Zinsen	ja, gehören dem Mieter	entfallen, das eigene Geld bleibt aber frei verfügbar
Zustimmung des Vermieters	üblich, nicht strittig	erforderlich
Aufwand für den Vermieter	Anlage, Treuhandkonto, Zinsabrechnung	Urkunde verwahren und zurückgeben
Zugriff im Schadensfall	auf das Guthaben, mit Verwertung nach Streitklärung	auf den Bürgen, der die Forderung meist erst prüft

Was es kostet: ein Rechenbeispiel

Angenommen, die Kaltmiete beträgt 800 €, die Kaution also 2.400 €.

• Konto: Bei Zinsen zwischen 0,01 und 0,5 Prozent kommen im Jahr höchstens rund 12 € dazu. Die Kaution bleibt gebunden, kommt aber zurück.
• Bürgschaft: Bei 4,7 Prozent sind es 112,80 € pro Jahr, bei 4,3 Prozent 103,20 €. Nach fünf Jahren sind das rund 516 bis 564 €, die der Mieter nicht zurückbekommt.

Die Bürgschaft ist also kein Sparmodell, sondern ein Preis für Liquidität. Sie lohnt sich, wenn das freie Geld anderswo mehr bringt oder gebraucht wird, etwa bei einem Umzug mit hohen Nebenkosten. Wer die Kaution ohne Weiteres aufbringen kann und lange bleibt, fährt mit dem Konto fast immer günstiger. Bei kleinen Kautionen zahlt man zudem meist nur den Mindestbeitrag.

Wie hoch die Kosten für die eigene Kaution und die geplante Mietdauer ausfallen, zeigt der Rechner:

Die Sicht des Mieters

Für das Konto spricht

• Keine laufenden Kosten, die Kaution kommt mit Zinsen zurück
• Keine Zustimmung nötig, da die Geldkaution der Normalfall ist
• Dem Geld gehört der Mieter, und es ist gesetzlich gesichert (Trennung vom Vermögen des Vermieters)

Für die Bürgschaft spricht

• Das Geld bleibt frei und muss nicht auf einmal aufgebracht werden
• Sinnvoll bei kurzer Mietdauer, etwa bei befristeten Verträgen oder Studium
• Online in Minuten abgeschlossen, die Urkunde ist oft sofort verfügbar

Worauf Mieter achten sollten

Die Bürgschaft setzt eine Bonitätsprüfung voraus. Bei negativen Schufa-Einträgen kann sie abgelehnt werden. Wichtig ist außerdem, ob der Bürge im Schadensfall auf erstes Anfordern zahlt oder die Forderung zuerst prüft. Zahlt er sofort, ist das Geld weg, und der Streit folgt hinterher. Eine Prüfung vor der Auszahlung schützt den Mieter besser; welche Anbieter wie vorgehen, steht im Bürgschaftsvergleich.

Die Sicht des Vermieters

Für das Konto spricht

• Echtes Geld als Sicherheit, auf das im Schadensfall zugegriffen werden kann
• Klare Rechtslage: Anlage getrennt vom eigenen Vermögen, Zinsen gehören dem Mieter
• Kein Risiko, dass ein Bürge ausfällt oder die Zahlung verweigert

Gegen das Konto spricht

• Verwaltungsaufwand: Konto einrichten, insolvenzfest anlegen, Zinsen abrechnen. Bei einem Konto auf den Namen des Mieters entfällt ein Teil davon.
• Die Kaution muss nach dem Mietende ordnungsgemäß abgerechnet und zurückgezahlt werden, auch das kostet Zeit.

Für die Bürgschaft spricht

• Kaum Aufwand: Die Urkunde wird verwahrt, es gibt keine Anlage und keine Zinsabrechnung
• Der Bürge verzichtet in der Regel auf die Einrede der Vorausklage (§ 771 BGB). Der Vermieter muss also nicht erst gegen den Mieter vorgehen.

Worauf Vermieter achten sollten

• Bonität des Bürgen: Die Sicherheit ist nur so gut wie der Bürge. Banken und große Versicherer sind unproblematisch.
• Prüfung vor Zahlung: Viele Bürgen zahlen nicht auf erstes Anfordern, sondern prüfen die Forderung. Der Vermieter sollte seine Ansprüche belegen können.
• Die Urkunde zurückgeben: Erst mit der Rückgabe enden die Beiträge für den Mieter. Wer sie lange liegen lässt, verlängert dessen Kosten.
• Keine Pflicht: Der Vermieter muss die Bürgschaft nicht akzeptieren. Lehnt er sie ab, bleibt es bei der Geldkaution.

Einen ausführlichen Vergleich aus Vermietersicht liefert der Beitrag Kautionskonto oder Bürgschaft: was ist langfristig die bessere Lösung?.

Wann passt welche Lösung?

Situation	Besser geeignet
Lange Mietdauer (ab etwa 5 Jahren)	Konto
Kurze oder befristete Mietzeit	Bürgschaft
Hohe Umzugskosten, Kaution schwer aufzubringen	Bürgschaft
Mieter mit negativer Schufa	Konto (die Bürgschaft wird oft abgelehnt)
Vermieter will maximale Sicherheit	Konto
Vermieter will wenig Verwaltung	Bürgschaft oder Konto auf den Namen des Mieters

Der Wechsel im laufenden Mietverhältnis

Eine Bürgschaft kann auch später eine bereits geleistete Geldkaution ersetzen, wenn der Vermieter zustimmt. Die Urkunde wird dann Zug um Zug gegen Rückgabe des Kautionsguthabens übergeben. Das ist ein möglicher Weg, wenn der Mieter Geld braucht, aber es bleibt eine Vereinbarung beider Seiten.

Fazit

Das Konto kostet nur Kapitalbindung, die Bürgschaft ein Jahr für Jahr gezahltes Entgelt. Wer die Kaution aufbringen kann und länger bleibt, fährt mit dem Konto meist günstiger. Die Bürgschaft gleicht Liquiditätsengpässe aus und eignet sich für kürzere Mietzeiten. Entscheidend ist in jedem Fall die Zustimmung des Vermieters: Wer früh darüber spricht, vermeidet Überraschungen beim Einzug.

Quellen

1. § 551 BGB – Begrenzung und Anlage von Mietsicherheitengesetze-im-internet.de
2. § 771 BGB – Einrede der Vorausklagegesetze-im-internet.de