Kredit für die Mietkaution

Fehlt beim Umzug das Geld für die Kaution, gibt es mehrere Wege: die gesetzliche Ratenzahlung, einen Ratenkredit, eine Bürgschaft oder bei Bedarf ein Darlehen vom Jobcenter. Welcher Weg am wenigsten kostet, hängt davon ab, wie schnell das Geld gebraucht wird und wie lange man mietet. Die Seite vergleicht die Möglichkeiten und zeigt die Kosten an einem Beispiel.

Die Finanzierungswege im Überblick

Weg	Kosten	Wann er passt
Ratenzahlung an den Vermieter	keine	immer zuerst prüfen, es ist ein gesetzlicher Anspruch
Ratenkredit	effektiver Jahreszins, siehe Vergleich unten	wenn die Kaution sofort vollständig gestellt werden muss
Kautionsbürgschaft	jährlicher Beitrag, meist 4,3 bis 4,7 Prozent der Bürgschaftssumme	wenn gar kein Kapital gebunden werden soll
Bankbürgschaft (Aval)	Avalprovision	wenn die Hausbank sie anbietet, das Angebot ist klein geworden
Dispositionskredit	hohe Sollzinsen	nur für wenige Tage
Darlehen des Jobcenters	zinslos, Rückzahlung in Raten	bei Bürgergeld-Bezug, siehe unten

Zuerst das kostenlose Recht ausschöpfen

Bevor eine Finanzierung überhaupt nötig wird, lohnt der Blick ins Gesetz:

„Ist als Sicherheit eine Geldsumme bereitzustellen, so ist der Mieter zu drei gleichen monatlichen Teilzahlungen berechtigt. Die erste Teilzahlung ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig. Die weiteren Teilzahlungen werden zusammen mit den unmittelbar folgenden Mietzahlungen fällig.“ (§ 551 Abs. 2 BGB)

Das ist kein Entgegenkommen, sondern ein Anspruch: Nach § 551 Abs. 4 BGB ist jede zum Nachteil des Mieters abweichende Vereinbarung unwirksam. Bei 2.400 € Kaution sind das drei Raten zu je 800 €. Wer die Kaution dritteln darf, braucht in vielen Fällen gar keinen Kredit. Ausführlich dazu: Mietkaution in drei Raten zahlen.

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Der Mietkautionskredit – Kautionskredit für die Mietkaution

Für die Kaution kommt neben der Bürgschaft auch ein kurzfristiger Ratenkredit in Frage. Der Kautionskredit ist meist nicht zweckgebunden, wird aber primär für diesen Zweck aufgenommen. Beträgt die Kaution 2.150 €, nimmt man einen Kredit über diesen Betrag auf und zahlt ihn Stück für Stück zurück. Die Kaution ist dann von Beginn an hinterlegt und wird am Ende der Mietzeit zurückgezahlt, mit Zinsen, wenn sie verzinst angelegt war.

Der Vermieter erfährt von der Finanzierung nichts. Er verlangt weiterhin nur die vereinbarte Kaution, ob als Geld, Bürgschaft oder Depot.

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Was kostet ein Mietkautionskredit für die Mietsicherheit?

Die Kosten hängen von Laufzeit, Höhe und Bonität ab. Der Rechner oben vergleicht Anbieter. Wie stark sich die Wege unterscheiden, zeigt ein Beispiel mit 2.400 € Kaution:

Weg	Kosten im Beispiel
Drei Raten an den Vermieter	0 €, drei Raten zu 800 €
Bürgschaft zu 4,3 bis 4,7 %	103,20 bis 112,80 € pro Jahr, nicht erstattbar
Dispokredit zu 8,51 % (DKB)	rund 17 € pro Monat, solange die 2.400 € im Minus sind
Ratenkredit	je nach Anbieter, siehe Rechner

Der Unterschied zwischen Kredit und Bürgschaft liegt weniger im Preis als in der Dauer: Der Kredit wird abbezahlt, die Kaution kommt zurück. Die Bürgschaft kostet so lange, wie das Mietverhältnis läuft, und das Geld bekommt man nie zurück. Bei langer Mietdauer ist der Kredit meist günstiger, bei kurzer die Bürgschaft. Der Vergleich der beiden Wege steht im Beitrag Mietkautionsbürgschaft vs. Mietkautionskonto.

Wie lange dauert es bis der Kautionskredit ausgezahlt wird?

Bei Beträgen von 2.000 bis 3.000 € geht die Zusage heute meist schnell. Ist man beim Institut bereits Kunde, vergehen etwa zwei bis drei Werktage. Muss man sich erst per Online-, Video- oder Post-Ident legitimieren, sind es bis zu vier bis sechs Tage. Sobald die Bonität bestätigt ist, wird das Geld auf das Girokonto überwiesen, und die Raten werden fällig. Wer die Kaution zu einem festen Termin benötigt, sollte also eine Woche Vorlauf einplanen.

Doppelbelastung bei Umzug mit einem Kredit umgehen

Beim Umzug kommt die Doppelbelastung hinzu: Die alte Kaution ist meist noch nicht zurückgezahlt, die neue muss aber schon hinterlegt werden. Das kann drei bis sechs Monate dauern, so lange darf der Vermieter einen Teil der bisherigen Kaution zurückhalten. Ein Ratenkredit überbrückt diese Zeit. Sobald die alte Kaution zurückgezahlt ist, kann man ihn mit dem Betrag ganz oder teilweise tilgen.

Jobcenter: Darlehen für die Kaution

Wer Bürgergeld bezieht, kann die Kaution als Darlehen vom Jobcenter erhalten (§ 22 Abs. 6 SGB II). Voraussetzung ist in der Regel die vorherige Zusicherung des Jobcenters, also bevor der Mietvertrag unterschrieben wird. Das Darlehen wird in Raten zurückgezahlt, in der Praxis oft durch Einbehalt vom Regelbedarf. Die Einzelheiten hängen vom Einzelfall und vom Jobcenter ab, daher lohnt eine frühe Rücksprache.

Alternativen zu einer Finanzierung der Mietkaution

• Raten nach § 551 Abs. 2 BGB: kostenlos und der erste Schritt.
• Mietkautionskredit: geeignet, wenn die volle Summe sofort bereitstehen muss.
• Dispokredit: bei der DKB etwa 8,51 Prozent p. a., mit Aktivstatus 7,91 Prozent. Nur für wenige Tage sinnvoll.
• Kreditkarte: Die Sollzinsen liegen meist noch über dem Dispo.
• Bürgschaft statt Geld: Es wird kein Kapital gebunden, dafür fällt jährlich ein Beitrag an.

Hinweis für Vermieter

Vermieter müssen die Ratenzahlung nach § 551 Abs. 2 BGB akzeptieren. Eine Vereinbarung, die den Mieter zur sofortigen Zahlung der gesamten Kaution zwingt, wäre unwirksam. Kommt der Mieter mit einer Rate in Verzug, bestehen die üblichen Rechte, bis hin zur Kündigung (siehe Mieter zahlt Kaution nicht). Eine Bürgschaft statt Geldkaution muss der Vermieter dagegen nicht akzeptieren, wenn der Vertrag eine Geldsumme vorsieht.

Quellen

1. § 551 BGB – Begrenzung und Anlage von Mietsicherheiten (Höchstgrenze, Ratenzahlung)gesetze-im-internet.de
2. § 6a PAngV – Preisangaben bei Werbung für Verbraucherdarlehen (repräsentatives Beispiel)gesetze-im-internet.de
3. DKB AG – Preis- und Leistungsverzeichnis Konten (Dispositionszins), Stand 11. Mai 2026dok.dkb.de
4. § 22 Abs. 6 SGB II – Wohnungsbeschaffungskosten und Mietkaution (Darlehen des Jobcenters)gesetze-im-internet.de