Mietkaution finanzieren: Ratenzahlung, Bürgschaft oder Kredit?

Drei Nettokaltmieten auf einmal, dazu Umzug, Renovierung und die erste Miete — und die alte Kaution ist noch beim früheren Vermieter. Der Gedanke an einen Kredit liegt nahe.

Er ist aber selten die erste und fast nie die günstigste Antwort. Diese Seite ordnet die Möglichkeiten nach Kosten — vom kostenlosen gesetzlichen Anspruch bis zum teuren Notnagel.

Die Rangfolge der Möglichkeiten

Beispielrechnung für 1.500 € über zwölf Monate; Ratenkredit mit 6 bis 12 Prozent effektivem Jahreszins, Dispo mit 11 bis 13 Prozent. Die tatsächlichen Konditionen hängen von Bonität und Anbieter ab.

Zuerst das Kostenlose: die gesetzliche Ratenzahlung

Der Punkt wird so häufig übersehen, dass er hier ganz nach vorn gehört. § 551 Abs. 2 BGB gibt jedem Mieter das Recht, die Kaution in drei gleichen Monatsraten zu zahlen. Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren mit den folgenden Mietzahlungen.

Das ist kein Entgegenkommen, sondern Gesetz: Nach § 551 Abs. 4 BGB ist jede abweichende Vereinbarung zum Nachteil des Mieters unwirksam. Eine Klausel „Kaution vollständig vor Übergabe“ steht in vielen Verträgen und ist trotzdem wirkungslos.

Aus 1.500 € auf einen Schlag werden damit dreimal 500 €. Bei vielen Umzügen erledigt sich die Finanzierungsfrage schon hier — man muss die Raten allerdings aktiv verlangen, denn die meisten Vermieter rechnen mit der Einmalzahlung.

Die alte Kaution einfordern

Der Vermieter darf die Kaution nach Ende des Mietverhältnisses eine angemessene Prüfungsfrist lang zurückhalten — in der Praxis drei bis sechs Monate, bis die letzte Betriebskostenabrechnung vorliegt. Er darf sie aber nicht unbegrenzt und nicht vollständig einbehalten.

Wer früh und schriftlich mit Fristsetzung auffordert, bekommt sein Geld erfahrungsgemäß deutlich schneller. Die Einzelheiten stehen unter Rückzahlung der Mietkaution, ein fertiges Schreiben unter Musterbriefe.

Bürgschaft statt Kredit

Bei einer Kautionsbürgschaft zahlt niemand die Kaution — ein Versicherer bürgt dafür. Der Mieter zahlt einen jährlichen Beitrag von etwa 4,3 bis 5,25 Prozent der Kautionssumme, bei 1.500 € also rund 65 bis 79 € im Jahr.

Der Vergleich mit dem Kredit fällt eindeutig aus, solange die Überbrückung kurz ist: Ein Ratenkredit über zwölf Monate kostet ähnlich viel, muss aber zusätzlich getilgt werden — die Liquidität ist also weiterhin gebunden. Über viele Jahre kehrt sich das Bild um, weil die Bürgschaftsgebühr immer weiterläuft und am Ende nichts zurückkommt.

Voraussetzung ist in jedem Fall, dass der Vermieter die Bürgschaft akzeptiert. Einen Anspruch darauf gibt es nicht: § 551 BGB gibt dem Mieter das Recht auf Ratenzahlung, nicht auf eine bestimmte Sicherungsform.

Wenn das Amt zahlt

Bei Bürgergeldbezug kommt eine Kautionsübernahme durch das Jobcenter in Betracht. Sie wird als Darlehen gewährt und mit den laufenden Leistungen verrechnet. Entscheidend ist der Zeitpunkt: Der Antrag muss vor Abschluss des Mietvertrags gestellt werden — danach ist die Übernahme regelmäßig ausgeschlossen.

Für Studierende gilt eine Besonderheit: Wer eine dem Grunde nach BAföG-förderungsfähige Ausbildung absolviert, ist nach § 7 Abs. 5 SGB II von den Regelleistungen ausgeschlossen. Dort führt der Weg über das Härtefalldarlehen nach § 27 SGB II oder über die zinslosen Darlehen vieler Studierendenwerke — mehr dazu unter Mietkaution im Studium.

Wenn es doch ein Kredit sein soll

Bleibt der Ratenkredit, sind vier Punkte wichtiger als die beworbene Monatsrate:

• Der effektive Jahreszins ist die einzige vergleichbare Zahl. Er muss nach der Preisangabenverordnung angegeben werden und enthält alle laufzeitabhängigen Kosten.
• Bonitätsabhängige Zinsen („ab 2,99 %“) bekommt nur ein Teil der Kunden. Maßgeblich ist das persönliche Angebot, nicht der Schaufensterzins.
• Restschuldversicherungen treiben die Kosten oft erheblich und sind bei einer kurzen Laufzeit selten sinnvoll. Sie sind freiwillig.
• Widerrufsrecht: Bei Verbraucherdarlehen nach §§ 491 ff. BGB beträgt die Widerrufsfrist 14 Tage (§ 355 BGB).

Die Laufzeit sollte zum Zweck passen. Eine Kaution ist eine Überbrückung, kein Anschaffungskredit — wer sie über 60 Monate finanziert, zahlt am Ende ein Vielfaches der Bürgschaftsgebühr.

„Kredit trotz Schufa“ — Vorsicht

Angebote, die eine Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung versprechen, richten sich gezielt an Menschen in einer Zwangslage. Typische Warnzeichen:

• Vorkosten — Gebühren für Bearbeitung, Gutachten oder eine „Vermittlungsvorbereitung“, bevor überhaupt Geld fließt
• Hausbesuch gegen Gebühr statt eines Online- oder Postident-Verfahrens
• Koppelgeschäfte — der Kredit kommt nur zusammen mit einer Versicherung oder einem Zeitschriftenabonnement
• Beratung per teurer Servicenummer

Für den konkreten Fall der Mietkaution gibt es einen besseren Weg: Eine Kautionsbürgschaft ohne SCHUFA-Prüfung löst dasselbe Problem, ohne dass eine Schuld entsteht. Was ein Vermieter überhaupt an Bonitätsauskunft verlangen darf, steht unter SCHUFA-Auskunft für Vermieter.

Kurz zusammengefasst

1. Ratenzahlung verlangen — drei Raten stehen jedem Mieter zu und kosten nichts.
2. Alte Kaution schriftlich einfordern, mit Frist.
3. Bürgschaft prüfen, wenn der Vermieter mitmacht — vor allem als kurze Überbrückung.
4. Beim Amt fragen, solange der Mietvertrag noch nicht unterschrieben ist.
5. Erst dann ein Kredit — mit kurzer Laufzeit, ohne Restschuldversicherung, und nur nach Vergleich des effektiven Jahreszinses.

Was die Kaution über die Jahre an Zinsen einbringt, zeigt der Mietkaution-Zinsrechner; wie hoch sie überhaupt sein darf, steht unter Höhe der Mietkaution.

Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Finanz- oder Rechtsberatung im Einzelfall.