Versicherungen vergleichen: Wann sich der Wechsel lohnt – und wie er rechtlich geht

Ein Vergleich lohnt sich bei Wohnversicherungen selten wegen des Beitrags und fast immer wegen der Bedingungen. Der Unterschied zwischen zwei Tarifen liegt selten bei mehr als ein paar Euro im Monat – der Unterschied zwischen voller Leistung und anteiliger Kürzung dagegen bei mehreren tausend Euro.

Diese Seite fasst zusammen, worauf es bei den drei Policen rund ums Wohnen ankommt, wann ein Wechsel sinnvoll ist und mit welchen Rechten man auch aus einem laufenden Vertrag herauskommt.

Wann sich der Vergleich lohnt

Nicht der Kalender gibt den Anlass, sondern die Veränderung:

Die Kriterien, die im Schadenfall zählen

Wer welche Police braucht

Die Privathaftpflicht steht bei Mietern nicht ohne Grund in der Spalte „notwendig“: Sie deckt die Mietsachschäden – also genau die Positionen, die der Vermieter sonst bei Auszug gegen die Kaution aufrechnet. Mehr dazu unter Versicherungen rund ums Wohnen und Die häufigsten Abzüge von Mietkautionen.

Wie man aus einem laufenden Vertrag herauskommt

Drei Wege stehen offen, alle aus dem Versicherungsvertragsgesetz:

• Ordentliche Kündigung (§ 11 VVG). Zum Ablauf der vereinbarten Laufzeit, in der Regel mit drei Monaten Frist. Läuft der Vertrag über mehr als drei Jahre, kann zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres gekündigt werden – wichtig bei den langlaufenden Verträgen, die Versicherer gern mit Beitragsnachlass anbieten.
• Beitragserhöhung (§ 40 VVG). Erhöht der Versicherer die Prämie, ohne dass sich der Umfang des Schutzes ändert, kann der Vertrag binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung gekündigt werden. Das gilt auch, wenn der Versicherer die Selbstbeteiligung anhebt.
• Nach einem Schadenfall (§ 92 VVG). Ist die Entschädigung verhandelt, kann jede Vertragspartei binnen eines Monats kündigen – der Versicherungsnehmer wie der Versicherer. Wer nach einem regulierten Schaden wechseln möchte, sollte diese Frist im Blick behalten.

Drei Fallstricke beim Vergleich

1. Der Beitrag ist nicht das Produkt. Zwei Hausrattarife mit identischer Versicherungssumme können sich um den Faktor zehn unterscheiden, was sie bei grober Fahrlässigkeit zahlen. Diese Zahl steht in keinem Preisvergleich prominent.
2. Zu niedrige Summen sehen billig aus. Eine um ein Drittel zu niedrig angesetzte Versicherungssumme senkt den Beitrag sichtbar und die Leistung im Schadenfall unsichtbar – bis der Schaden eintritt.
3. Alte Verträge sind nicht automatisch gut. Wer seit 2010 denselben Vertrag hat, zahlt womöglich wenig, hat aber weder Rückstauschutz noch einen Verzicht auf die Kürzung bei grober Fahrlässigkeit.

Versicherungen, Kaution und Vermietung

Versicherung und Kaution sichern verschiedene Dinge und lassen sich nicht gegeneinander tauschen. Die Mietkaution haftet nach § 551 BGB für Ansprüche des Vermieters aus dem Mietverhältnis; die Versicherungen decken Schäden, für die im Zweifel niemand aus dem Mietvertrag geradesteht.

Berührungspunkte gibt es trotzdem zwei, und beide sind für die Abrechnung bei Auszug relevant: Die Privathaftpflicht des Mieters übernimmt Mietsachschäden, die sonst von der Kaution abgezogen würden. Und bei einem leicht fahrlässig verursachten Gebäudeschaden muss der Vermieter in aller Regel die – vom Mieter über die Nebenkosten mitfinanzierte – Gebäudeversicherung in Anspruch nehmen, statt die Kaution anzugreifen.

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